Una tarjeta de crédito permite pagar después, pero el saldo que no se paga al corte genera intereses. La cuota mínima mantiene la cuenta al día, no elimina la deuda. Esta calculadora muestra cuánto tarda un saldo en llegar a cero con un pago mensual y cuánto se va en intereses.
El cálculo usa una tasa fija y un pago constante. No incluye comisiones, seguros, cargos por mora ni nuevos consumos. Es una simulación para entender el efecto del pago, no una liquidación del banco.
Cómo se calcula el interés
La tasa anual se divide entre 12 para obtener una tasa mensual. El interés del mes se calcula sobre el saldo. Si pagás más que el interés, el saldo baja; si pagás menos, el saldo sube. La diferencia entre el pago y el interés es lo que realmente reduce la deuda.
Ejemplo: $1.000 al 24% anual
| Pago mensual | Meses | Intereses | Total pagado |
|---|---|---|---|
| $100 | 12 | $127,03 | $1.127,03 |
| $50 (mínimo) | 26 | $289,87 | $1.289,87 |
| $200 | 6 | $64,54 | $1.064,54 |
Fuente: Cálculo propio con tasa fija.
Pago mínimo no es pago inteligente
El pago mínimo suele fijarse como un porcentaje del saldo, a veces con un monto mínimo. Está diseñado para que la cuenta no caiga en mora, no para que la deuda se termine rápido. Con un pago bajo, la mayor parte se va en intereses y el capital baja lentamente.
Si el pago es menor que el interés del mes, el saldo crece. Ese es el escenario más peligroso: la deuda se alimenta sola aunque no haya nuevas compras. La calculadora avisa cuando el pago no alcanza para cubrir el interés.
Cómo usar la calculadora
Ingresá el saldo actual, la tasa anual y el pago mensual que podés hacer. La herramienta muestra cuántos meses tardás, cuánto pagás en total y cuánto se va en intereses. Si el pago es muy bajo, el plazo se alarga o la deuda no se paga.
Probá tres escenarios: pagar el mínimo, pagar un poco más y pagar el doble. La diferencia entre ellos suele ser más grande de lo que parece. También podés simular un pago extra inicial para ver cuánto se ahorra.
Nuevos consumos
Si seguís usando la tarjeta, los nuevos cargos se suman al saldo y reinician el cálculo. Por eso pagar la tarjeta mientras se sigue comprando a crédito es como llenar un balde con un agujero: el pago se pierde en el interés y en el nuevo consumo.
Para salir de la deuda, muchas personas dejan de usar la tarjeta, pagan más que el mínimo y destinan un ingreso extra al capital. La calculadora no diseña ese plan, pero muestra por qué el orden importa.
Período de gracia
La tarjeta tiene una fecha de corte y una fecha de pago. Si pagás el saldo completo antes del vencimiento, no se cobran intereses por las compras del período. Si pagás solo una parte, el saldo que queda genera intereses y el período de gracia se pierde para las nuevas compras.
Ese detalle explica por qué dos personas con el mismo saldo pueden pagar distinto: una paga completo antes del vencimiento y la otra financia. La calculadora supone que el saldo ya genera intereses; si pagás completo cada mes, el resultado no aplica.
Tasa anual y tasa mensual
Las tarjetas suelen informar una tasa anual. Para el cálculo mensual se divide entre 12, aunque algunos bancos usan una tasa efectiva distinta. La diferencia puede parecer pequeña, pero en saldos altos y plazos largos cambia el total.
Antes de simular, buscá la tasa en tu estado de cuenta o contrato. Si no la encontrás, usá una estimación conservadora y revisá el resultado con el banco. La calculadora no adivina la tasa: la ingresás vos y el resultado depende de ese dato del contrato y de tu banco y de tu contrato financiero personal y específico real.
Estrategias para salir
La primera es dejar de sumar consumos: si la tarjeta se usa para gastos nuevos, el pago compite con el interés y el saldo no baja. La segunda es pagar más que el mínimo, aunque sea una cantidad pequeña adicional. La tercera es ordenar las deudas: primero la de tasa más alta suele ser la más costosa.
Otra opción es consolidar varias deudas en un crédito con tasa menor, siempre que el plazo y las comisiones no anulen el ahorro. La calculadora no evalúa esa opción; solo muestra el costo de seguir pagando la tarjeta con el pago actual.
Cómo leer el estado de cuenta
El estado de cuenta muestra el saldo anterior, los consumos, los pagos, los intereses y el saldo actual. También indica el pago mínimo y la fecha límite. Si mirás solo el saldo actual, te perdés el costo: los intereses y comisiones explican por qué el saldo no baja aunque pagues.
Compará el saldo actual con el del mes anterior. Si la diferencia es pequeña y no hubo compras grandes, el pago se está yendo en intereses. Esa es la señal para aumentar el pago o cambiar de estrategia.
Pago mínimo vs pago fijo
El pago mínimo cambia con el saldo; el pago fijo no. Un pago fijo, aunque sea modesto, permite proyectar el plazo y evita la trampa de un mínimo que baja cuando el saldo baja. La calculadora usa un pago fijo, que es más predecible para planificar.
Si tu banco calcula el mínimo como porcentaje, podés ingresar ese monto en la calculadora para ver el escenario. Después probá un pago fijo más alto y compará. La diferencia suele ser el argumento más claro para cambiar de hábito.
La simulación sirve para ver el tamaño del problema y el efecto de pagar más. No es una sentencia: si cambiás el pago o la tasa, el resultado cambia.
Qué no incluye
No incluye comisiones por anualidad, seguros, cargos por avance de efectivo, mora ni cambios de tasa. Tampoco modela la fecha de corte ni el período de gracia. Un pago antes del corte puede evitar intereses si el saldo se paga completo.
No reemplaza el estado de cuenta. Para una decisión real, revisá la tasa efectiva, el pago mínimo y los cargos de tu contrato. La calculadora es una estimación para comparar escenarios, no una asesoría financiera.
Señales de alerta
- Pagás el mínimo todos los meses y el saldo no baja.
- Usás la tarjeta para cubrir gastos básicos porque no alcanza el ingreso.
- Pedís avances de efectivo para pagar otra deuda.
- Tenés varias tarjetas y pagás una con otra.
- El pago mensual se acerca al interés del mes.
Si te reconocés en una o más señales, el problema no es solo matemático: es de flujo de caja. Un presupuesto y una conversación con el banco pueden ser más útiles que seguir pagando el mínimo.
Cómo leer el resultado
El número de meses es el tiempo mínimo con ese pago, suponiendo que no haya nuevos cargos ni cambios de tasa. Los intereses son el costo de haber financiado el saldo. El total pagado es la suma de capital e intereses.
Si el resultado te parece aceptable, probá pagar un poco más y mirá cuánto baja el interés. Si el plazo es muy largo, el pago es demasiado bajo para el saldo. Esa es la señal para ajustar el presupuesto o buscar una alternativa de consolidación.
