Un presupuesto no es una lista de deseos ni un castigo. Es una foto de lo que entra y lo que sale en un mes, para saber si el hogar está gastando más de lo que gana y dónde se puede ajustar. Esta calculadora arma esa foto por categorías y muestra el balance.
La herramienta pide el ingreso neto mensual y los gastos principales. No juzga si un gasto es bueno o malo: suma, resta y muestra el resultado. La interpretación —qué recortar, qué mantener, qué deuda priorizar— es una decisión del hogar.
Por qué importa el balance
Si el total de gastos supera el ingreso, el hogar tiene déficit y lo cubre con deuda, ahorros o atrasos. Si queda un margen, ese margen es la primera fuente de ahorro. Un presupuesto no crea dinero: hace visible la diferencia entre lo que se gana y lo que se compromete.
El balance también muestra la fragilidad. Un hogar con margen cero puede sostener el mes, pero no un imprevisto: una enfermedad, una reparación o un aumento de la luz lo empuja al déficit. El colchón de emergencia se construye con ese margen, no con un ingreso extraordinario.
Categorías del presupuesto
| Categoría | Ejemplos | Tipo |
|---|---|---|
| Vivienda | Renta, hipoteca, mantenimiento | Necesidad |
| Servicios | Luz, agua, internet, teléfono | Necesidad |
| Alimentación | Supermercado, mercado, comida | Necesidad |
| Transporte | Bus, combustible, taxi | Necesidad |
| Salud y educación | Medicinas, consultas, colegiatura | Necesidad |
| Deudas | Tarjetas, préstamos, cuotas | Compromiso |
| Otros | Ropa, ocio, regalos, imprevistos | Gusto |
Fuente: Elaboración propia.
La regla 50/30/20
La regla 50/30/20 propone destinar el 50% del ingreso a necesidades, el 30% a gustos y el 20% a ahorro o pago de deudas. Es una referencia, no una ley. En hogares con ingresos bajos, la vivienda y la comida pueden superar el 50% y no queda margen para el 30% de gustos.
Por eso la herramienta no califica el presupuesto como «correcto» o «incorrecto». Muestra el porcentaje que cada bloque representa y deja que el hogar compare con la regla. Si las necesidades se llevan el 80%, el problema no es la falta de disciplina: es el nivel de ingreso o el costo de la vivienda.
Cómo usar la calculadora
Ingresá el ingreso neto mensual —lo que realmente llega a la cuenta, después de descuentos— y los gastos de un mes típico. Si un gasto es trimestral o anual, dividilo entre los meses que correspondan. Si el ingreso es variable, usá el promedio de los últimos tres o seis meses.
El resultado muestra el total de gastos, el balance y el porcentaje del ingreso que se está gastando. También muestra el peso de cada categoría. Con esa información se puede decidir qué recortar primero: no todo gasto se puede reducir, pero casi siempre hay uno o dos que sí.
Un ejemplo con $500
Un hogar con $500 netos puede tener: vivienda $150, servicios $50, alimentación $150, transporte $40, salud y educación $50, deudas $20 y otros $20. El total es $480 y el balance es $20. La tasa de gasto es 96%: el margen es positivo, pero muy pequeño para un imprevisto.
Con $1,000 netos y los mismos gastos, el balance sería $520. Ese margen permite construir un colchón de emergencia, pagar deudas o ahorrar para una meta. La diferencia entre ambos casos no está en la disciplina: está en el ingreso y en el peso de la vivienda.
Deudas y ahorro
Si hay deudas con interés alto, el primer destino del margen suele ser pagarlas. Una tarjeta con interés mensual alto puede crecer más rápido que cualquier ahorro. Si no hay deudas caras, el margen puede ir a un fondo de emergencia de tres a seis meses de gastos.
El ahorro no es lo que sobra después de gastar: es una línea del presupuesto. Separarlo al inicio del mes, aunque sea una cantidad pequeña, evita que se lo coma el gasto cotidiano. La calculadora muestra el margen; la decisión de apartarlo es del hogar.
Ingresos variables y remesas
Muchos hogares salvadoreños tienen ingresos variables: ventas, trabajo por día, remesas o temporadas. En esos casos, el presupuesto debe construirse con un ingreso conservador —el mínimo que se espera— y tratar el excedente como ahorro o pago de deuda, no como gasto fijo.
Las remesas pueden ser regulares o esporádicas. Si son regulares, se incluyen en el ingreso; si son esporádicas, conviene presupuestarlas como ingreso extraordinario y no comprometer gastos fijos con ellas. La herramienta no distingue el origen del ingreso; esa decisión es del hogar.
Recortar sin tocar lo esencial
Cuando el balance es negativo, el primer impulso es recortar todo por igual. Eso suele fallar: la comida, la salud y el transporte al trabajo no son gastos discrecionales. Conviene separar lo que se puede reducir sin afectar la vida diaria de lo que solo se puede renegociar o postergar.
Los gastos variables —ocio, ropa, suscripciones, delivery— son los más fáciles de ajustar. Los fijos —renta, servicios, deudas— requieren una conversación: renegociar una cuota, cambiar de plan, buscar un lugar más barato. La calculadora muestra el peso de cada categoría para priorizar.
El fondo de emergencia
Un fondo de emergencia cubre imprevistos sin recurrir a deuda. La referencia habitual es de tres a seis meses de gastos esenciales, pero ese objetivo puede tardar años en un hogar con margen pequeño. Empezar con una cantidad mínima —una semana o un mes— ya cambia la respuesta ante un imprevisto.
El fondo debe estar separado del dinero del día a día y ser de fácil acceso. No es una inversión: su función es evitar que una emergencia se convierta en una deuda cara. La calculadora no incluye el fondo como categoría; si lo tenés, agregalo en «otros» o en «ahorro» para no perderlo de vista.
Presupuesto y remesas
En hogares que reciben remesas, el presupuesto puede depender de un ingreso que llega desde el exterior. Si la remesa es regular, se planifica como ingreso; si es esporádica, conviene no comprometer gastos fijos con ella. La diferencia entre una remesa segura y una probable es la diferencia entre un presupuesto y una apuesta.
Cómo registrar los gastos
El presupuesto estimado es el primer paso; el registro real es el segundo. Durante un mes, anotá cada gasto —efectivo, tarjeta o transferencia— y agrupalo en las categorías de la calculadora. Al final, compará el total estimado con el real. Casi siempre aparecen gastos pequeños que no se habían contado.
No hace falta una aplicación sofisticada: una libreta, una hoja de cálculo o una nota en el teléfono sirven para registrar los gastos del hogar de forma simple en casa, sin complicaciones y así llevar el control. Lo importante es la constancia y la honestidad del registro durante todo el mes. Un presupuesto que ignora los gastos hormiga no es un presupuesto: es una intención.
Qué no hace esta calculadora
No conecta cuentas bancarias, no categoriza consumos automáticamente y no recuerda datos entre visitas. Es una hoja de cálculo simple: se ingresan números y se ve el resultado. Tampoco recomienda productos financieros ni evalúa si una deuda es conveniente.
Para un presupuesto más fino, conviene registrar los gastos reales durante un mes y comparar con la estimación. La calculadora es el punto de partida; el registro es el que revela los gastos que no se ven.
